Fantasmas del crédito pasado
¿Hay algo menos atractivo que hablar de puntaje de crédito? Solo nos recuerda de todos los errores financieros que hemos cometido en nuestro pasado, organizados y categorizados en unas cuantas páginas. Este informe les dice a acreedores qué tan bien has manejado tu crédito en los últimos 7 años. Por eso, es importante que comprendas tu crédito.
Eso significa que la tarjeta de crédito Express que obtuviste cuando tenías 18 años que nunca pagaste, aún podría afectarte hoy cuando solicites un préstamo para un carro. Podría ser un factor por lo que te negaron el préstamo o costarte algunos miles de dólares adicionales en intereses. Por eso es tan importante comprender y mantener tu crédito.
Hoy, hablaremos sobro cosas básicas que necesitas saber para comprender tu crédito. Regresa la próxima semana cuando seguimos hablando de este tema y te doy cosas prácticas que debes hacer para asegurarte de que tu crédito sea el mejor posible.
Información general
Primero, un poco de ante cedentes, ¿cómo llegamos a donde estamos hoy con el crédito? A principios de la década de 1900, los consumidores (también conocidos como tú y yo) iban a un banco local y aplicaban para un préstamo. En ese entonces, no había una forma determinada de decidir quién sería aprobado y quién no. El acreedor podría decidir si te aprobaba basado en tu clase social, género y raza o realmente cualquier otra cosa. Tal vez entraste con el mismo olor que su ex esposa o no le gustó cómo te amarraste la corbata. El sistema era injusto, inconsistente y no se basaba en hechos.
Cuando más personas comenzaron a intentar adquirir cosas a través de préstamos, quedó claro que tenía que haber una forma más uniforme y justa de hacerlo. Las empresas comenzaron a collectar datos financieros sobre los consumidores, pero todavía había información que podría afectar negativamente a los consumidores y provocar prejuicios.
Fair Credit Reporting Act (Ley de informes crediticios justos)
Y por eso pasaron el Fair Credit Reporting Act (FCRA) o “ley de informes crediticios justos” que se aprobó en 1970. Esta ley dejó en claro quién puede acceder tu información de crédito, qué información pueden colectar y durante cuánto tiempo pueden guardarla. Para nosotros, como consumidores, también describe algunos de nuestros derechos, como:
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- Poder verificar la precisión del informe de una oficina cuando sea necesario para empleo.
- Recibir una notificación si la información en el archivo de una agencia se ha utilizado en tu contra al solicitar crédito u otras transacciones.
- Puedes disputar (y hacer que la oficina corrija) la información de tu informe que esté incompleta o sea inexacta.
- Tienes derecho a eliminar la información negativa obsoleta después de siete años en la mayoría de los casos y 10 años después de quiebra.
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Si la agencia de crédito no responde a cualquiera de tus solicitudes de manera satisfactoria, puedes presentar una queja ante la Oficina Federal de Protección Financiera del Consumidor.
And the one thing you should exercise the most often is that you are allowed by law one free credit report from CADA UNA de las tres agencias de crédito.
Tu informe de crédito gratuito
Para obtener to informe gratuito ve a annualcreditreport.com, ve hacia abajo hasta que veas, Request your free credit reports. Luego haz clic en Request free credit reports y completa el formulario. Tendrás que responder preguntas para verificar tu identidad con información que estaría en tu informe de crédito: direcciones anteriores, nombres de prestamistas que has utilizado en el pasado o alias que están en tu informe de crédito.
Después de responder todas las preguntas: nombre, fecha de nacimiento, número de seguro social, dirección, elije la agencia, Transunion, Equifax o Experian. Asegúrate de elegir solo una oficina. Puedes elegir los tres, pero, elije solo una, no importa cuál. Porque luego en cuatro meses volverás a hacer esto y elegirás una agencia diferente y cuatro meses después, lo harás una vez más con la última agencia. Habrás obtenido tu informe gratuito durante un año.
Desde ahora hasta abril de este año en annualcreditreport.com, las tres agencias de crédito ofrecen informes de crédito semanales gratuitos para que puedas administrar tu crédito durante la pandemia de COVID-19. Una vez que tengas tu informe de crédito, quieres asegurarte que la información: nombres, direcciones, número de seguro social, cuentas y préstamo este correcta.
Luego, verifica que la otra información sea precisa y completa. Si encuentras algo incorrecto, comunícate con la empresa que emitió la cuenta o la agencia que emitió el informe. Familiarízate con tu informe de crédito y cada cuatro meses, cuando lo veas, podrás encontrar rápidamente errores o información nueva. Es fácil pagarle a una empresa para que "monitoree tu crédito", pero tu eres el único que realmente es afectado por tu informe de crédito. Así que, nadie puede hacer un mejor trabajo al monitorear y detectar errores en tu informe que tú.
Si le estás pagando a una empresa para obtener una copia de tu informe y para que monitoree tu crédito, pagando hasta $50 al mes, cancélalo hoy. Hay demasiadas formas de obtener tu informe de gratis. Ahorra esos $25- $50 al mes y ponlos en tu fondo de emergencia o hacia una meta financiera. Si inviertes ese dinero en un lugar que te da un rendimiento promedio del 7% durante los próximos 10 años, habrás metido $3,600 y ganado $1,532 en intereses por un total de $5,133. Tu dinero, haciéndote dinero. No está mal verdad, por solo tomar $30 que ya estás gastando cada mes y reasignarlos. Los pequeños pasos conducen a grandes cambios.
Sin embargo, te diré que este informe, NO tendrá tu puntaje de crédito. Puedes obtener tu puntaje de crédito de una de tus compañías de tarjetas de crédito, tu institución financiera o sitios gratuitos de puntaje de crédito como CreditKarma o CreditSesame. Yo uso CreditKarma; me proporciona la información de TransUnion y Equifax y es un servicio gratuito. Si estás interesado en CreditKarma, haz clic aquí. Me gusta porque es fácil de usar y puedo verlo semanalmente para ver cómo está cambiando mi puntuación. Y no te preocupes, no afectará tu puntuación, ya que se clasifica como una consulta suave.
FICO y VantageScore
En 1989, todavía no había una forma uniforme para que las tres principales agencias de crédito, Equifax, Transunion y Experian analizaran la información. El puntaje FICO fue inventado por Fair Issac Corporation, por eso lo conocemos como FICO. Esto cambió todo, porque en lugar de la opinión parcial de una persona sobre el color de tu piel, FICO evalúa a los consumidores sobre la capacidad de pagar un préstamo. Hoy en día, FICO es utilizado por el 90% del mercado.
También esta VantageScore, que fue creado por los tres burós de crédito en 2006 y es utilizado por el 10% del mercado. Ambos analizan información para dar un puntaje de crédito, pero ambos utilizan criterios diferentes para determinar tu puntaje. Es por eso que puedes ver un numero diferente en diferentes informes de crédito.
Los Tres Burós de Crédito
Hablemos también de las tres principales agencias o burós de crédito: Equifax, Transunion y Experian. Estas agencias compiten para capturar, calcular y guardar el historial crediticio de consumidores. La información de tus reportes es utilizada para calcular el crédito de consumidores, lo que puede afectar, la tasa de interés que tendrás que pagar para pedir dinero prestado.
Las tres agencias son independientes, no son operadas por el gobierno. Esto significa que cada uno de ellas tiene su propia forma de hacer negocio. Aunque colectan la misma información, la procesan de manera diferente e informan tu crédito de diferentes maneras. Una de las diferencias es que no todas las compañías reportan información a las tres agencias. Es por eso que la información como tu puntaje de crédito, pagos atrasados e información de consultas puede ser diferente si estás comparando informes.
Por ejemplo, yo comparé mi informe de Transunion con mi informe de Equifax y un informe muestra dos consultas duras más que el otro. Ya hablé de una consulta suave, no afecta tu puntaje. Una consulta dura, es cuando aplicas para una tarjeta de crédito o un préstamo y el prestamista obtiene una copia de tu informe para hacer una determinación. Esto si afecta tu puntaje. Otra diferencia que vi es que uno tiene mi límite de crédito $9,000 más alto que el otro. Aun así, con estas dos diferencias, solo hay una diferencia de tres puntos entre los dos informes.
Puntaje de crédito
He mencionado el puntaje crediticio, pero permítanme hablar un poco más sobre esto. Tu puntaje de crédito es un número de tres dígitos que le indica al prestamista la probabilidad de que vas a pagar tus préstamos a tiempo según lo que has hecho en el pasado. La mayoría de los modelos tienen un rango entre 300 y 850. Tu puntaje de crédito analiza el historial de pagos, cuánto tiempo has tenido crédito y la cantidad de deuda que tienes. Cuanto más alta sea la puntuación, más probabilidades habrá de que hagas tus pagos a tiempo.
Pero en realidad no es tan simple porque, como dije antes, algunos prestamistas usan el puntaje FICO Score, otros usan Vantage y luego cada agencia de crédito también tiene su propio modelo. Lo único que nosotros necesitamos saber es que siempre que estamos acargo de los cinco factores principales de los que hablaré en el próximo blog, tu puntaje será relativamente igual sin importar qué modelo se utilice.
Lo bueno, lo malo y lo feo
¿Y qué se considera un buen puntaje? En la escala FICO, un buen puntaje es 703 y 680 para Vantage. Pero recuerda, no solo tienes un puntaje de crédito. Tendrás diferentes puntajes según la agencia de crédito y el modelo de puntaje que estén usando.
Como puedes ver, no hay una gran diferencia en la puntuación entre las tres agencias de crédito. Tu objetivo es tener una puntuación más de 670 para que puedas conseguir las mejores ofertas. Cualquier otro número debajo de eso y se te hará bien difícil ser aprobado o terminarás pagando más en intereses o depósitos de seguridad.
Importancia de tu puntaje crediticio
A menos que seas una de esas personas que puede pagar en efectivo por todo, no puedes evitar que tu puntaje te afecte. Y, aun así, las compañías de teléfono, servicios públicos, los propietarios y las compañías de seguros para el hogar y el carro también usan tu puntaje de crédito para determinar si te darán servicio y, en algunos casos, cuánto requieren de depósito de seguridad.
La mayoría de las decisiones financieras importantes probablemente involucrarán tu puntaje de crédito: comprar una casa, un automóvil, iniciar un negocio, u obtener un préstamo de estudiante. Para recibir las mejores ofertas, debes tener un buen puntaje de crédito. Hay otros factores que los prestamistas toman en consideración además de tu puntaje, como tu historial de empleo, tus ingresos y tus bienes personales. No se trata solo de tu informe de crédito, pero tu informe de crédito es un factor bien importante.
A lo largo de tu vida, un malo puntaje de crédito puede costarte cientos de miles de dólares. Una persona con un puntaje de crédito de 620 pagaría $65,000 más en interés en una hipoteca de $200,000 que alguien con un puntaje de 760 o $5,000 más en un préstamo de $30,000. Solo entre esas dos cosas, eso es $70,000 más que has pagado por tener un puntaje bajo. Tu puntaje de crédito puede ser la diferencia de ayudarte a obtener buenas tasas de interés o que te desaprueben o pagues tasas de interés mucho más altas con el tiempo.
Ponte a Trabajar
Ahora que tienes un conocimiento básico de tu informe crediticio, descarga UNO de tus informes crediticios gratuitos en annualcreditreport.com y revísalo. Encuentra cualquier error que pueda haber allí; 1 de cada 5 personas tiene un error en su informe. Te he dado cosas prácticas que puedes hacer hoy para comenzar a mejorar tu informe crediticio.
En mi próximo blog, hablo más sobre lo que afecta tu crédito y más cosas que puedes hacer para ver cómo aumentar ese puntaje. Sé que el sistema actual no es perfecto y todavía necesita trabajo, pero una vez que conoces las reglas, puedes empezar a jugar para tu beneficio.
A Tus Finanzas,
